Kalkulator zdolności kredytowej

Twoje dane

Wypełnij pola poniżej – żadne dane nie są zapisywane

Dochód netto (łącznie) miesięcznie, na rękę

Liczba osób w gospodarstwie domowym

Forma zatrudnienia

Miesięczne zobowiązania raty, karty, leasing

Wkład własny opcjonalnie

Okres kredytu: 25 lat

Wynik szacunkowy · nie jest ofertą banku · 100% anonimowo

Wypełnij formularz

Wpisz swój dochód i kliknij „Oblicz" – wynik pojawi się tutaj.

Szacunkowa zdolność kredytowa

— zł

przy dochodzie netto

— zł

rata miesięczna

25 lat

okres kredytowania

Całkowity koszt kredytu

—

kapitał + odsetki

Łączne odsetki

—

— % kwoty kredytu

LTV (udział kredytu)

—

wartości nieruchomości

Ocena zdolności

—

Spłata kredytu w czasie

Stosunek kapitału do odsetek w każdym roku

Kalkulator zdolności kredytowej — co wpływa na wynik i jak ją zwiększyć?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką bank może Ci udzielić na podstawie dochodów, miesięcznych zobowiązań i kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Nasz kalkulator uwzględnia wskaźnik DTI, wymagany bufor KNF i rodzaj umowy o pracę, dając realistyczny szacunek przed wizytą w banku.

DTI, LTV i bufor KNF — co bank sprawdza?

DTI (Debt-to-Income) to stosunek wszystkich miesięcznych rat do dochodu netto. Większość banków akceptuje DTI do 50% — tzn. suma rat nie może przekraczać połowy zarobków. Każda karta kredytowa i limit w ROR wliczają się jako zobowiązanie, nawet jeśli z nich nie korzystasz.

LTV (Loan-to-Value) to stosunek kredytu do wartości nieruchomości. Standardowo bank wymaga co najmniej 10–20% wkładu własnego (LTV max 80–90%). KNF wymaga też, by bank policzył zdolność z dodatkowym buforem stopy procentowej: przy kredytach zmiennych +2,5 pp ponad bieżące oprocentowanie. To oznacza, że realna zdolność kredytowa jest niższa niż wynikałoby z samej raty.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Najskuteczniejsze sposoby to spłata bieżących zobowiązań (każde 500 zł mniej w ratach daje ok. 50 000 zł więcej zdolności), zamknięcie nieużywanych kart kredytowych oraz wydłużenie okresu kredytowania — przejście z 25 na 35 lat obniża ratę o ~15%, co istotnie podnosi maksymalną kwotę.

Rodzaj umowy też ma znaczenie: umowa o pracę na czas nieokreślony daje najwyższą zdolność, B2B zazwyczaj jest mnożona przez współczynnik 0,8–0,9, a umowy cywilnoprawne przez 0,7–0,85 zależnie od banku. Przed złożeniem wniosku warto porównać kilka banków — różnice w ocenie zdolności mogą sięgać 100 000 zł. Sprawdź też nasz kalkulator rat, żeby zobaczyć pełny harmonogram spłat.